El esfuerzo para pagar una hipoteca sube al 38,01% de la renta, máximo desde 2011

El Banco de España sitúa en el 38,01% el esfuerzo teórico para pagar una hipoteca en el segundo trimestre de 2026. Es el nivel más alto desde 2011 y supera el 35% que se considera el máximo recomendable. Los datos los recoge ABC.

En el primer trimestre estaba en el 36,13%. Ha subido casi dos puntos en tres meses, un salto poco habitual en este indicador.

¿Qué mide exactamente ese 38,01%?

No es lo que paga cada hipotecado. Es una referencia para un caso concreto: el hogar mediano que compra una vivienda tipo financiada al 80% de su valor. El indicador calcula qué parte de su renta anual neta se va en la cuota durante el primer año. La renta neta es la que queda después de impuestos y cotizaciones.

Tu caso puede ser distinto según tu sueldo, el importe del préstamo y el plazo. Pero sirve para ver si comprar con hipoteca se vuelve más o menos pesado.

¿Por qué se fija el límite en el 35%?

El Banco de España y las entidades suelen recomendar no superarlo. Por encima, aumenta el riesgo de impago. Esto es lo que ocurre en la práctica, según la información de ABC:

• Los bancos no suelen conceder hipotecas a quien supere ese porcentaje.
• Hay excepciones, como que un familiar aporte un aval o que el comprador ofrezca otras propiedades como garantía.
• Muchas entidades cuentan en ese 35% todas las deudas, no solo la hipoteca: la letra del coche o un préstamo personal también suman.

Un ejemplo con números redondos: en un hogar con 30.000 euros netos al año, el 38% son 11.400 euros (unos 950 al mes). El 35% serían 10.500 euros (875 al mes). Es solo una ilustración, no un dato del Banco de España.

¿Qué margen le queda al hogar?

Con un 38%, a la familia le queda en torno al 62% de la renta para el resto de gastos: comunidad, suministros, comida, ropa o gastos escolares. Fuentes bancarias citadas por ABC señalan que ese colchón es el que absorbe cualquier imprevisto.

Hay circunstancias que el banco no controla una vez concedido el préstamo. Una subida del euríbor en las hipotecas variables, un sueldo congelado, un recorte salarial o la pérdida del empleo pueden disparar el esfuerzo. Puedes consultar el último dato del índice en el euríbor sube al 3,201% y la media de octubre ya es 3,217%.

¿Y el precio de la vivienda?

El Banco de España aporta otro dato: hacen falta 8,36 años de renta bruta para comprar una vivienda media. También es el nivel más alto desde 2011, y el indicador crece de forma sostenida desde 2024. Es decir, la cuota pesa más y hay que mantener el esfuerzo durante más años.

Para ver cómo se está moviendo el importe que conceden los bancos, tienes la vivienda financiada baja a 248.000 € en septiembre. Y para las propuestas de los partidos sobre vivienda de cara al 29N, la guía de vivienda y elecciones.

¿Qué viene ahora?

El Banco de España actualiza este indicador cada trimestre. El dato del tercer trimestre mostrará si el repunte se consolida o se frena. Dependerá sobre todo de la evolución del euríbor y del precio de los pisos.